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【重大疾病險介紹】
April 22,2025
重大疾病險介紹
Introduction to Critical Illness Insurance
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
在商業保險中，重大「傷」病險與重大「疾」病險，一字之差，保障內容卻是天壤之別，在過去的文章「健保型重大傷病險介紹」中，有說明重大傷病險的保障範圍及實務認定，因此本文將會介紹重大「疾」病險的項目，以及重大傷病險認定標準的不同，幫助大家可以有所了解！
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
在商業保險中，重大「傷」病險與重大「疾」病險，一字之差，保障內容卻是天壤之別，在過去的文章「健保型重大傷病險介紹」中，有說明重大傷病險的保障範圍及實務認定，因此本文將會介紹重大「疾」病險的項目，以及重大傷病險認定標準的不同，幫助大家可以有所了解！
什麼是重大「疾」病險？
「重大疾病險」是依據金管會發布的「重大疾病項目及標準定義」，包含７項重大疾病的險種（急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植）。
而重大疾病險又分為：
-
重大疾病險（甲型）
-
重大疾病險（乙型）
兩者的主要差異在於乙型在其中4項疾病（急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓、癌症），有另外區分成輕度和重度，而甲型僅包含重度的7項重大疾病。
※以某公司一年期重大疾病險(乙型)為例：
30歲女性，年繳保費1687元，保額100萬元，若不幸罹患輕度重大疾病，就可向保險公司申請10萬元保險金理賠；若不幸罹患重度重大疾病，就可向保險公司申請100萬元保險金理賠。
而此契約重大疾病等待期為90天，保險契約生效日起90天後，所發生的保險事故才屬保障範圍，相較於重大「傷」病險(包含300多種疾病)而言，雖然保障範圍差異甚大，但確實重大「疾」病險在保費上可能有其優勢。
※以某公司一年期重大疾病險(乙型)為例：
30歲女性，年繳保費1687元，保額100萬元，若不幸罹患輕度重大疾病，就可向保險公司申請10萬元保險金理賠；若不幸罹患重度重大疾病，就可向保險公司申請100萬元保險金理賠。
而此契約重大疾病等待期為90天，保險契約生效日起90天後，所發生的保險事故才屬保障範圍，相較於重大「傷」病險(包含300多種疾病)而言，雖然保障範圍差異甚大，但確實重大「疾」病險在保費上可能有其優勢。
重大疾病險與重大傷病險「重疊項目」─腦中風
重大傷病險是幾乎只要有腦中風，就可由診治醫師逕行認定，享有重大傷病權益，減免健保部分負擔，也可因此申請重大傷病險理賠。
而在重大疾病險的部分，其定義為腦中風後障礙，需要在腦中風發生6個月後，經神經科、神經外科或復健科醫師判定，一上肢or一下肢三大關節，永久遺存運動障害(肌力3分)者，才可申請輕度重大疾病。
要是患者遺留下列機能障礙之一者，才可申請重度重大疾病：
而在重大疾病險的部分，其定義為腦中風後障礙，需要在腦中風發生6個月後，經神經科、神經外科或復健科醫師判定，一上肢or一下肢三大關節，永久遺存運動障害(肌力3分)者，才可申請輕度重大疾病。
要是患者遺留下列機能障礙之一者，才可申請重度重大疾病：
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植物人狀態
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一上肢 or 一下肢三大關節，肌力在2分以下，或關節機能完全不能隨意識活動
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兩肢(含)以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者
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喪失言語或咀嚼肌能者
所以重大「疾」病險的理賠標準在腦中風上，相較於重大傷病險嚴格很多。
重大疾病險與重大傷病險「重疊項目」─癌症
重大傷病險的認定只要是第1期以上、需積極或長期治療之癌症，就可以申請傷病卡，免除部分負擔，也可依此向保險公司申請重大傷病險給付。
而重大疾病險是比照癌症險定義，輕度癌症申請輕度重大疾病，重度癌症申請重度重大疾病，初期癌症不理賠。
所以重大「疾」病險的理賠標準，在癌症部分相較於重大傷病險，一般保障範圍是比較小的，也可參考上一篇文章「傷病險會理賠癌症嗎?─理賠實務:傷病/疾病險癌症定義與保險給付」，重大「疾」病險的理賠標準，可能會造成部分癌症病人的理賠爭議哦！
重大疾病險與重大傷病險「重疊項目」─末期腎病變
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重大「傷」病險定義為：慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療。
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重大「疾」病險定義為：腎臟因慢性及不可復原的衰竭，已經開始接受長期且規則之透析治療。
可能疾病定義不同，會造成實際的理賠爭議哦！
重大疾病險與重大傷病險「重疊項目」─重大器官移植或造血幹細胞移植
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重大傷病險的第十大項─接受器官移植，包含腎臟、心臟、肺臟、肝臟、胰臟、小腸、骨髓移殖。
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重大疾病險的定義，包含腎臟、心臟、肺臟、肝臟、胰臟、造血幹細胞的異體移植。
看起來重大傷病險的保障範圍可能是稍微大一點。
重大疾病險與重大傷病險「非重疊項目」─癱瘓
此項目在重大傷病險中是沒有的，反而在重大疾病險中有認列，不過此項目是以病人狀態來認定，與腦中風相似，要事故發生6個月後：- 兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之一關節，完全不能隨意識活動，或肌力在2分以下
- 一上肢或一下肢，有三大關節中之兩關節，完全不能隨意識活動，或肌力在2分以下
兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關節中之兩關節，完全不能隨意識活動，或肌力在2分以下，才可申請重度重大疾病，所以認定是相當麻煩的。
其實這樣的認定標準，可能已經符合失能險的上/下肢機能障害了。
延伸閱讀→「長照險與失能險的介紹」
重大疾病險與重大傷病險「非重疊項目」─急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術
延伸閱讀→「心血管疾病與重大傷病險」這些項目在重大傷病險中是沒有的，反而在重大疾病險中有認列，不過要注意其定義如下圖所示：
所以並不是所有的心血管疾病，都可以獲得重大疾病險的理賠哦！
結論
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重大疾病險，雖然保費可以較便宜，但是相對重大傷病險而言，保障範圍較小，重疊項目之理賠條件可能較嚴格。
部分理賠條件，甚至需要實際獲得治療，才可獲得理賠(冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植)，或是要有較嚴重的失能狀況，才能獲得理賠(重度急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓)。
這樣的險種或許較適合以下客戶投保：
部分理賠條件，甚至需要實際獲得治療，才可獲得理賠(冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植)，或是要有較嚴重的失能狀況，才能獲得理賠(重度急性心肌梗塞、腦中風後障礙、癱瘓)。
這樣的險種或許較適合以下客戶投保：
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有些微體況的病人
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想節省保費
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有特定心臟／致癱瘓疾病之家族病史
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想加強重度癌症／長期洗腎等疾病的保障額度
不然一般而言，還是重大傷病險比較泛用、保障範圍較廣哦！
（本文修改自「重大疾病險介紹」原文：https://www.moodlight.com.tw/blog/detail/75）
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