【保險判決一點通】焦慮症可以投保嗎？投保實務-焦慮症

December 11,2024
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投保實務－焦慮症【112年評字第235號】

【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】

自從發表了【保險江湖一點訣】到精神科就診可以保保險嗎?關於精神病與精神疾病－醫學定義與分類之後，有許多民眾詢問想要進一步了解實務上精神疾病的核保情形，因此本文以公開案例讓大家一窺，保險公司是如何看待焦慮症的哦！

※提醒您各家保險公司、保單設計及個人體況不同，此分享案例並非通則，若有投保及病情認定之需要，請洽專業之保險從業人員。

 

什麼是焦慮症？如何診斷、分類與治療

焦慮不單純是一種心情，它也是種緊張不安的情緒狀態，會引起生理和行為反應，當焦慮的情況嚴重到影響日常生活時，要注意是否可能是「焦慮症」了！

焦慮症有許多種類，包含恐慌症、懼曠症、社交畏懼症、特定對象畏懼症、廣泛性焦慮症等疾病光譜。

以廣泛性焦慮症(Generalized Anxiety Disorder, GAD)為例，根據美國精神疾病診斷與統計手冊第五版(DSM-5)，廣泛性焦慮症的診斷標準如下：



治療方面，依照病情不同而有不同治療的方式
其藥物治療包含：
  1. 鎮定安眠劑
  2. 抗憂鬱劑
  3. 乙型交感神經抑制劑
  4. 抗焦慮劑(Buspirone)
另外，心理諮商（例如:認知行為治療）也是非常重要的非藥物療法，身心科／精神科醫師會根據病患狀況調整合適的治療方式。

我的情況適合做心理諮商嗎？找人聊聊就會好了嗎？想了解更多心理諮商的資訊，可以參考延伸閱讀→【心理諮商是什麼？】、【什麼時候我需要做心理諮商？】

 

焦慮症的保險核保

可參考先前的文章【保險江湖一點訣】到精神科就診可以保保險嗎?關於精神病與精神疾病－醫學定義與分類

焦慮症傳統上被歸類為精神官能症的一種，依據《保險醫學概論》，若病因去除超過5年，醫療險可正常費率承保，若是超過3-5年，可2倍費率加費承保，若未滿3年，建議延期承保。


 

實務承保認定－論【112年評字第235號】

以下資料參考自「財團法人金融消費評議中心評議書【112年評字第235號】」

簡言之，客戶於111年7月，投保重大傷病險+實支實付醫療險等險種，111年12月時，核保告知客戶投保前2個月，曾因非特定的焦慮症持續用藥，並接受支持性心理治療之紀錄，因此拒保。

雖然112年1月，有提供醫師之心理治療報告給保險公司，但核保認定：
  1. 「豁免保險費之附約部分不承保」
  2. 「將焦慮及其合併症所致之醫療行為批註列為除外責任」
  3. 其餘「加費50%承保」

客戶不滿除外承保後，還要被加費，因此提出評議申請，希望保險公司同意承保保單，不過依據民法契約自由原則，最終評議中心是認同保險公司的做法，仍無法承保。


 

結論

  • 確實依據《保險醫學概論》，焦慮症患者投保醫療險，可能會被加費承保、批註除外、延期承保，甚至直接拒保，所以想投保商業保險的病患要有心理準備。
  • 其實買保險就是要保人跟保險公司簽訂契約，依據民法契約自由原則
「自由意思締結任何契約，除違反強制、或禁止之規定，及公序良俗外，無論其內容、方式如何，法律概須予以保護」

保戶有權不買保險，保險公司當然也有權決定是否承保哦。
 


（本文修改自「投保實務-焦慮症【112年評字第235號】Anxiety Disorder」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/12/112235generalized-anxiety-disorder.html）
 
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。



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