【躁鬱症的相關社會福利及保險給付】

December 03,2024
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躁鬱症的相關社會福利及保險給付

Social Welfare and Insurance Benefits for Patients with Bipolar Disorder
【保險醫生-施昱丞 Dr.Insurance/ 著】

隨著新聞媒體報導，以及社會大眾對精神疾病越發重視，彷彿我們身邊有越來越多人得了躁鬱症，然而在精神醫學上，躁鬱症是有明確的定義、分類及治療的，本文將會簡介躁鬱症相關的醫學背景知識，並分析可請領之相關社會福利及保險理賠，幫助有需要的民眾了解哦！

 

什麼是躁鬱症？罹患的人多嗎？

躁鬱症是一種「雙相情緒障礙症(bipolar disorder)」，不同於憂鬱症患者只有出現憂鬱期的情形，一個躁鬱症病人的情緒終其一生，可能會在躁期、憂鬱期及正常期之間擺盪。

而根據流行病學調查，全人口約有1%的人罹患第一型躁鬱症，平均初次發作年齡為20-30歲，男性與女性罹患躁鬱症的比例大致相同，但是男性終生出現躁期的時間比女性多，而女性終生出現鬱期的時間比男生高。

所以對於年輕族群來說，躁鬱症相對容易好發，是醫師們需要特別留心注意的疾病。

 

躁鬱症的分型、症狀與治療

躁鬱症的分型，一般可分為三種：
  1. 第一型雙相情緒障礙症(第一型躁鬱症)：包含躁期、輕躁期與憂鬱期
  2. 第二型雙相情緒障礙症(第二型躁鬱症)：只有輕躁期與憂鬱期
  3. 循環型情緒障礙症：只有輕躁期與輕鬱期

大致上的情緒高低表現如下圖所示


 
  • 躁鬱症的躁症發作定義
必須要有一段時間，情緒持續高昂、開闊、或易怒，不斷進行活動，幾乎一整天都持續此狀態，再加上以下症狀中的其中3-4項：
  1. 自尊膨脹或誇大
  2. 睡眠需求降低，但卻更有活力
  3. 話量變多變快，滔滔不絕講不停
  4. 思緒飛躍或主觀感受到想法洶湧不止
  5. 注意力分散，無法集中
  6. 過度投入特定會付出痛苦代價的行為，如過度購物、無節制的性行為
  7. 精力旺盛、靜不下來，增加目標導向的活動（如社交、職場或學校、性），或者精神動作激動（如無意義的非目標導向行為）
 
若上述狀況影響日常生活功能或工作學業，我們稱之為「躁期(manic episode)」，若尚未影響工作學業，我們稱之為「輕躁期(hypomanic episode)」，兩者比較如下表所示。

  • 躁鬱症的憂鬱期(depressive episode)定義
持續兩週以上的憂鬱情緒或失去興趣及愉悅感，並在期間內同時出現至少以下5種症狀：
  1. 幾乎整天且每天憂鬱
  2. 幾乎整天且每天都對所有活動都顯著地失去興趣或愉悅感
  3. 體重或食慾顯著減輕或增加
  4. 幾乎每天失眠或嗜眠
  5. 精神動作遲緩或機動，可由旁人觀察所得
  6. 幾乎每天疲倦或無精打采
  7. 幾乎每天感覺到無價值感，或有過度不恰當的罪惡感
  8. 思考能力和專注力降低，或是猶豫不決
  9. 反覆想到死亡、反覆自殺意念，或者具體的自殺計畫或行動
因為有以上症狀，患者在衝動控制能力減弱的影響下，容易做出輕率的決定和行為，造成自己在健康、經濟和成就上的影響，造成自傷、傷人的風險，因此需好好遵從醫囑、規則服藥，以避免憾事發生。
 
  • 躁鬱症的治療
藥物選擇包含：
  1. 情緒穩定劑(Mood Stabilizer)
  2. 抗癲癇藥物(Anti-epileptic drugs)
  3. 抗精神病藥物(Antipsychotics)
  4. 抗憂鬱劑(Antidepressants)
  5. 鎮定劑(Benzodiazepines)
請經精神科醫師診斷後，依照醫師的指示服藥

 

躁鬱症的核保醫學

可參考上一篇文章【到精神科就診可以保保險嗎? 關於精神病與精神疾病－醫學定義與分類】

基本上投保壽險、健康保險、傷害保險，健康告知書都會要求5年內是否有智能障礙及精神病診療用藥。



躁鬱症是屬於「精神病」，所以根據「保險醫學概論」若誠實告知保險公司，醫療險除癌症險外，應該是會被拒保。
而傷害險須完全痊癒5年以上，且不須再服用抗精神病藥物，才有機會正常承保。

所以躁鬱症患者若要買保險，需要特別挑選合適的保險商品以及患者體況的配合，其實不太容易，但躁鬱症患者若本身就有保單，反而有機會爭取到保險給付哦!

 

躁鬱症的相關社會福利(及中央主管機關)

  • 重大傷病卡(衛生福利部中央健保署)



如圖所示，慢性精神病是有重大傷病卡的，其中躁鬱症患者，若經精神科醫師確診ICD 10 為F30.10-F30.13、F30.2-F30.9，是有機會申請的。
 
  • 身心障礙卡(衛生福利部社會及家庭署)
身心障礙鑑定表，第一類：神經系統構造及精神、心智功能，其中有一項「情緒功能」，可由精神科醫師認定為輕、中、重或極重度身心障礙。
 

 
  • 長照2.0(衛生福利部長期照顧司)
領有身心障礙卡即可申請，「長照四包錢」包含：照顧及專業服務、喘息服務、交通接送服務、輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。

詳情可上衛福部長照專區或撥打1966查詢。

想了解更多長照2.0的介紹，可參考先前的文章
→延伸閱讀【長照2.0，外籍看護申請，與長照險的認定】

 

躁鬱症的相關保險給付

  • 實支實付醫療險／日額
    若因躁鬱症發作住進精神病房，可依條款申請醫療保險給付。但要注意，保險條款有沒有包含日間留院／日間照護，保險理賠可能會差很多。

 
  • 勞保傷病給付
「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之第4日起，得請領普通傷病補助費，門診或在家療養期間均不在給付範圍。」

住院超過4天，可以請前6個月平均月投保薪資之半數，最多可請6個月到1年。
 
  • 勞保/農保/公保失能
以勞保為例，勞保有精神失能，所以若確診為躁鬱症，治療2年以上，可依照患者之日常生活活動及工作能力，認定為一、二、三、七、十三級失能，如下圖所示。
 

 
  • 失能險
商業保險雖然只有神經失能，沒有精神失能，但若躁鬱症患者合併有其它中樞神經系統疾病，有機會適用神經失能，請領失能險給付。
 
  • 長照險
一般市面上的長照險，躁鬱症需要六項日常生活自理能力，有三項以上嚴重障礙，包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，或是認知功能障礙CDR≧2，才能理賠。
 
  • 重大傷病險
若躁鬱症患者確實有重大傷病證明，應該可以依此申請到重大傷病險理賠，不過需要注意的是，目前市售的重大傷病險，幾乎慢性精神病都會打折給付，所以選擇慢性精神病不打折給付的重大傷病險，在實務上確實是非常重要的事情。
 





(本文修改自【躁鬱症的相關社會福利及保險給付】原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/08/social-welfare-and-insurance-benefits_18.html）
 
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。



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