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【氣喘可以保保險嗎?─氣喘與保險核保】
December 29,2025
氣喘可以保保險嗎?─氣喘與保險核保
Asthma and Insurance Underwriting
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
氣喘是台灣常見的慢性疾病之一，目前在全台灣，大約有2百萬左右的人口為氣喘所困擾，如何診斷、評估與治療氣喘，是非常重要的議題，至於患有氣喘是否可以投保保險，本文將會整理及分享相關資訊供大家參考。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
氣喘是台灣常見的慢性疾病之一，目前在全台灣，大約有2百萬左右的人口為氣喘所困擾，如何診斷、評估與治療氣喘，是非常重要的議題，至於患有氣喘是否可以投保保險，本文將會整理及分享相關資訊供大家參考。
什麼是氣喘？如何診斷及治療？
氣喘是一種存在於兒童及成人的慢性呼吸道疾病，呼吸道因長期發炎，而導致反覆氣道阻塞(airway obstruction)的臨床症狀。
氣喘具有兩項典型特徵
氣喘具有兩項典型特徵
-
具有呼吸道症狀之病史，如呼吸時出現喘鳴(wheezing)、呼吸短促、胸悶及咳嗽等症狀
- 出現吐氣的氣流受阻，且此一氣流受阻具有可變性
所以在診斷流程方面，症狀與病史的詢問，以及肺功能檢查是相當重要的，診斷流程及標準如下圖所示：
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在治療藥物方面，有相當多的選擇，包含:
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吸入型類固醇（inhaled corticosteroid, ICS）
-
短效乙二型交感神經刺激劑（short-acting β2 agonists, SABA）
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短效型抗膽鹼吸入劑（short-acting muscarinic antagonist, SAMA）
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長效型抗膽鹼吸入劑（long-acting muscarinic antagonist, LAMA）
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茶鹼 (Theophylline)
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白三烯受體拮抗劑（leukotriene receptor antagonist, LTRA）
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Anti-IgE、Anti-IL-5、Anti-IL-4/IL-13 生物製劑/單株抗體等
胸腔內科醫師會依照患者狀況，選擇不同階段的藥物使用，如下圖所示：
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而病人在數個月內規律使用控制型藥物後，可進行氣喘嚴重度的評估，一般而言:
- 輕微氣喘：指第一階或第二階治療後，可控制良好的氣喘
- 中度氣喘：指第三階或第四階治療後，可控制良好的氣喘
- 嚴重氣喘：需中、高劑量ICS/LABA才能避免氣喘症狀「未受控制」，或者雖已接受此等治療，卻仍是氣喘症狀「未受控制」
不過在比較早期的醫學臨床指引中，會依照患者的症狀次數、肺功能評估、需使用短效藥物次數等失能情況來綜合評估氣喘患者的嚴重度，分成：
- 間歇性氣喘
- 輕度持續性氣喘
- 中度持續性氣喘
- 重度持續性氣喘
如下圖所示：
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資料來源：Guidelines for the Diagnosis and Management of Asthma, NIH Publication no. 08-4051, 2007.
至於如何預防氣喘發作呢？
避免接觸危險觸發因子，是預防氣喘發作的最佳方法。環境控制措施（environmental control practices），減少室內過敏原暴露（如塵蟎、家用寵物、蟑螂、黴菌、老鼠）或非過敏刺激物（如二手菸、煙霧、有機化合物等）是非常重要的。
台灣本土研究顯示，減少家中寵物數量、提高母乳哺育率、改善室外空氣污染，可降低兒童氣喘發病率，而減重與運動、調整生活型態也是非常重要的。
至於如何預防氣喘發作呢？
避免接觸危險觸發因子，是預防氣喘發作的最佳方法。環境控制措施（environmental control practices），減少室內過敏原暴露（如塵蟎、家用寵物、蟑螂、黴菌、老鼠）或非過敏刺激物（如二手菸、煙霧、有機化合物等）是非常重要的。
台灣本土研究顯示，減少家中寵物數量、提高母乳哺育率、改善室外空氣污染，可降低兒童氣喘發病率，而減重與運動、調整生活型態也是非常重要的。
氣喘與健康告知/保險核保
在壽險/健康險都有這條- 過去一年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？→氣喘
所以若因為氣喘長期在門診追蹤治療，應誠實告知保險公司。
根據《保險醫學概論》，若被保險人有氣喘病史，應請被保險人加做一般體檢、胸部X光、肺功能檢查及血液常規檢驗等資料，甚至可調閱其病歷。
根據《保險醫學概論》，若被保險人有氣喘病史，應請被保險人加做一般體檢、胸部X光、肺功能檢查及血液常規檢驗等資料，甚至可調閱其病歷。
壽險部分
- 輕度病友，無支氣管痙攣，不須離開工作休養者，可輕度加點
- 中度病友，有支氣管痙攣，須離開工作休養者，或是每日需使用抗氣喘藥物控制，可中重度加點
- 重度病友，曾有氣喘危象病史，或過去兩年曾因氣喘住院治療者，重度加點甚至拒保
醫療險部分
- 輕~中度病友，可加費承保，但有吸菸習慣或其他合併症，宜拒保
- 重度者，拒保
結論
氣喘是台灣常見的慢性疾病之一，氣喘所帶來的失能，造成個人與家庭的困擾，也增加社會上健康照護的沉重負荷，建議若持續有呼吸道症狀，應盡速就醫，讓專業的胸腔專科醫師來診斷治療。然而在保險核保方面，氣喘患者投保有一定的標準，並不是每位病友都能順利投保壽險/醫療險，所以說到底還是建議大家趁身體健康時，就先未雨綢繆、提早規劃保障，這才是風險管理的上上策哦！
(本文修改自「氣喘與保險核保」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/11/asthma-and-insurance-underwriting.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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