【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】

寒流低溫造成缺氧性腦病變、肢體癱瘓等完全失能狀態，與意外傷害保險的理賠認定問題，本文將會整理相關資料供大家參考。


 

意外低溫症(Accidental hypothermia)是指人體核心體溫非自主性的降至<35°C。對於健康個體而言，意外低溫症可由於暴露於寒冷環境引起（稱為原發性意外低溫症，Primary accidental hypothermia），也可由其他狀況（如疾病、中毒或創傷）誘發（稱為繼發性低體溫症，Secondary hypothermia）。一般我們正常人的核心體溫，是維持在37°C左右，若遭遇寒冷環境時，身體會透過週邊血管收縮、寒顫、運動等方式來維持體溫。但若身體能量過度散失到寒冷環境中，或是身體的溫度調控機制受損，就有可能造成核心體溫過低的症狀。


低體溫症依照其嚴重程度，會有不同的臨床症狀，嚴重時甚至會造成心跳停止。在文獻上其臨床症狀與預期對應之核心體溫，如下圖所示。


資料來源: Accidental Hypothermia: 2021 Update


就看到的文獻記載，年輕健康的成年人，在體溫<30°C時，較可能誘發心跳停止；而對於老年患者及伴有合併症的患者，體溫<32°C 時即可能誘發心臟驟停。


治療方面，對於輕度的低體溫患者，通常此時的意識仍然清楚，只要將患者移離寒冷環境、加強保暖、提供食物和熱飲，以及鼓勵主動活動來進行復溫，便已足夠。

但若是中重度的低體溫患者，可能需要使用專門的防失溫袋來進行主動復溫。

當然若已經嚴重到沒有生命跡象，需施行體外心肺復甦術(Extracorporeal cardiopulmonary resuscitation, ECPR)。


 

簡言之，保戶有投保壽險+意外險保單，於110年12月26日外出乘坐計程車時，因當日寒流來襲氣溫驟降、室內外溫差過大，其上車後突感不適並昏厥，送醫時已無呼吸心跳，治療後經研判因缺氧導致中樞神經功能衰竭，已達完全失能程度，並領有極重度身心障礙證明。保戶主張此完全失能是因為氣溫急速變化所造成之突發意外事故，欲向保險公司申請意外傷害險理賠遭拒，因而提起訴訟。



法官據此認定，考量患者已年餘78歲，於一般情形下，極度低溫容易導致65歲以上之老年人，誘發心血管及腦血管急症。且當日急診時之體溫僅有34度，低於一般人之體溫，堪認原告主張系爭事故之發生與低溫環境間具有因果關係。最後認定保險公司須理賠傷害保險金。


 

在先前的文章中「『中暑』保險可以理賠嗎?─中暑與個人傷害險理賠」中有提到高溫的環境引起之「外來&突發」事故，在法院審理上，確實有可能獲得意外傷害險理賠。而在本文提及的判決，低溫環境引起的意外低溫症(Accidental hypothermia)，也確實讓法院認定，保險公司須理賠傷害保險金。

只不過就目前看到的文獻記載，對於老年患者及伴有合併症的患者，一般是體溫<32°C時較有可能誘發心跳停止，所以這部份的醫理見解，法官算是比較寬認了....或許之後仍有再上訴的可能。



(本文修改自「低溫引發意外低體溫症：意外險理賠爭議與判決解析」原文：https://vocus.cc/article/6a91357efd89780001a3de2e）

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