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【心房中膈缺損(ASD)與保險核保解析：一篇讓您更瞭解先天性心臟病與保險的文章】
September 24,2026
心房中膈缺損(ASD)與保險核保解析：一篇讓您更瞭解先天性心臟病與保險的文章
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】本文將會整理心房中膈缺損(ASD)與保險核保投保的關聯性，嘗試整理相關資料作參考。
什麼是先天性心臟病？有哪些種類？如何診斷及治療
先天性心臟病(Congenital heart disease, CHD)是指出生時即存在，且可能會影響功能的心臟或大血管結構異常。其臨床症狀可能包含心雜音、發紺(Cynosis)、易疲倦、呼吸困難、不正常之脈搏、生長遲緩、易冒汗、反覆性呼吸道感染等。
依照其心血管的異常，先天性心臟病可分成許多種臨床表型，不過大致上來說，或可分為以下幾大類：
依照其心血管的異常，先天性心臟病可分成許多種臨床表型，不過大致上來說，或可分為以下幾大類：
- 非發紺性先天性心臟病
顧名思義，患者通常不會有青紫色或紫黑色的嘴唇或四肢皮膚(稱為發紺，cyanosis)。
常見包括：心房中膈缺損(ASD)、心室中膈缺損(VSD)、開放性動脈導管(PDA)、心內膜墊缺損(ECD)等。
- 阻塞性先天性心臟病
因心臟瓣膜或血管狹窄，使得血液從心臟射出來的血流受到阻礙。
常見包括：肺動脈瓣狹窄(PS)、主動脈瓣狹窄(AS)、主動脈窄縮(CoA)等。
常見包括：肺動脈瓣狹窄(PS)、主動脈瓣狹窄(AS)、主動脈窄縮(CoA)等。
- 發紺性先天性心臟病
因為動脈血中混有靜脈血，含氧量低的靜脈血流到全身，導致寶寶有青紫色或紫黑色的嘴唇或四肢皮膚(發紺，cyanosis)。
常見包括：法洛氏四重症(TOF)、三尖瓣閉鎖(TA)、大血管轉位(TGA)、肺靜脈迴流異常(TAPVR)、動脈幹(Truncus Arterious)、右心雙出口(DORV)、雙右心房症(RAI)、左心發育不全症(HLHS)等。
常見包括：法洛氏四重症(TOF)、三尖瓣閉鎖(TA)、大血管轉位(TGA)、肺靜脈迴流異常(TAPVR)、動脈幹(Truncus Arterious)、右心雙出口(DORV)、雙右心房症(RAI)、左心發育不全症(HLHS)等。
診斷方面，身體檢查、胸部X光、心電圖、心臟超音波、核磁共振造影(MRI)、電腦斷層檢查(CT)、心導管檢查等，都可協助醫師釐清心血管結構異常的部分。
治療方面，可概分為內科治療、外科修補及心導管治療。醫師會依照患者的病況，選擇適當的治療方式。
先天性心臟病與保險核保
健康告知書可以看到壽險、健康險的部分會寫到：
- 過去五年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？→先天性心臟病、主動脈血管瘤、心臟瓣膜畸形、閉鎖不全或狹窄
而在傷害險的部分會寫到
- 過去二年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？→先天性心臟病、主動脈血管瘤
所以先天性心臟病確實會影響到保險核保的結果。
而根據《保險醫學概論》所述：
壽險而根據《保險醫學概論》所述：
應請被保險人加做體檢、心電圖及胸部X光，若曾手術，需再調閱其就診病歷。
- 單純先天性心臟異常，無其他合併症/後遺症，症狀輕微or無症狀者，可考慮加費承保。
- 若有以下情況，通常不宜承保。
- 體循環的靜脈回流異常
- 主肺動脈連結
- 心臟/動脈瓣閉鎖不全
- 冠狀動脈異常
- 左心發育不全
- 陣發性肺動脈擴張
- 大血管轉位
- 三尖瓣狹窄或閉鎖
傷害險
- 現症：拒保。
- 手術治療後1年以上，無合併症或心臟肥大者，可正常承保。
醫療險
- 現症：拒保。
- 手術治療後1年以上，無合併症或心臟肥大者，可加費承保。
而根據某保險公司的核保說明
心室、心房中膈缺損(ASD)
需評估缺損是否造成心臟肥厚、心肺輸出率是否正常
- 極輕微的心室、心房中膈缺損，可以批註除外方式承保。
- 輕微到中度的心室、心房中膈缺損，可能加費加上批註除外。
- 嚴重缺損者，則可能暫緩受理投保。
心室中膈缺損(VSD)
- 心室中膈缺損的缺口小於或等於三分之一主動脈瓣環直徑，壽險有機會以標準體承保。
- 心室中膈缺損的缺口大於三分之一小於三分之二主動脈瓣環直徑，需視個案是否合併其他症狀，例如容易喘、心臟血液逆流、心肺功能降低等狀況，依個案決定如何承保。
- 缺口大於三分之二主動脈瓣環直徑，通常暫緩受理。
經手術後之先天性心臟病患者
- 心室中膈缺損(VSD)、心房中膈缺損(ASD)及開放性動脈導管(PDA)，透過介入性心導管治療一個月後，才會開始投保，如果術後追蹤檢查，沒有缺損、沒有血液逆流、瓣膜功能正常、心室、心房沒有肥厚，壽險、醫療險有機會以標準體承保。
- 如果先天性心臟病患者，需要透過傳統胸骨切開手術治療，即使術後一個月送件，有可能仍然買不到保險。
- 法洛氏四合症術後，須觀察心室肥厚程度、心臟功能、心室中膈缺損、肺動脈瓣狹窄是否併發肺高壓症.....等，通常在十五歲前，不管是醫療險、壽險都將暫緩受理。
結論
早期發現、早期治療，是醫界對許多疾病的核心概念。然而也可以理解，若新生兒早期篩檢到先天性心臟病，要順利投保保險就不容易。
但話又說回來，是身體健康重要？還是投保保險重要？孰重孰輕，大家或許自有判斷。
但話又說回來，是身體健康重要？還是投保保險重要？孰重孰輕，大家或許自有判斷。
（本文修改自「心房中膈缺損(ASD)與保險核保解析：一篇讓您更瞭解先天性心臟病與保險的文章」原文：https://vocus.cc/article/6a3f7ab0fd89780001124fba）
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