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【「中暑」保險可以理賠嗎?─中暑與個人傷害險理賠】
August 04,2025
「中暑」保險可以理賠嗎？─中暑與個人傷害險理賠
Heat Stroke and Personal Injury Insurance Claims
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
炎炎夏日，大家熱昏頭了嗎?預防中暑記得多補充水分，避免持續待在高溫的環境哦!
然而，在醫學上什麼是中暑?又意外險(個人傷害險)能理賠中暑嗎？本文將會進行相關介紹。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
炎炎夏日，大家熱昏頭了嗎?預防中暑記得多補充水分，避免持續待在高溫的環境哦!
然而，在醫學上什麼是中暑?又意外險(個人傷害險)能理賠中暑嗎？本文將會進行相關介紹。
什麼是中暑？什麼是熱傷害？
基本上，當外界環境的溫度比體內溫度高時，身體藉傳導及輻射散熱的效果變差，就有可能造成熱傷害。熱傷害可分為四種：
- 熱痙攣：因體內電解質不平衡，導致身體不自主骨骼肌收縮，引發肌肉疼痛。
- 熱暈厥：由於皮膚血管擴張幫助散熱，導致腦部血流暫時不足，發生暫時性暈厥。
- 熱衰竭：因流汗過多，未適時補充水分或電解質，而導致的血液循環衰竭。
- 中暑（Heat Stroke）：為4種症狀中最嚴重的，多因熱衰竭未及時處理，而造成意識不清且體溫超過40°C。
中暑若不盡速處理，可能會引發休克、心臟衰竭或停止、多重器官衰竭、橫紋肌溶解、瀰散性血管內凝血等致命的併發症、甚至死亡，中暑患者的死亡機率約為30%-80%，不可不慎。
如果真的中暑死亡，意外險(個人傷害險)會賠嗎？
多家產險公司理賠部門皆認為「中暑」可能很難以意外險理賠，然而，在先前的文章「食物中毒與意外傷害/責任險認定」中有提到
《保險法》131條：
「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突然事故所致者。」
從醫學觀點來看，我們不應該一直拘泥於「非疾病引起」，而應由被保險人或受益人舉證風險事故是否屬於「外來＆突發」之意外傷害事故。
由此觀之，可參考【臺灣高等法院臺南分院民事判決 102年度保險上更(一)字第2號】：
「被保險人ＯＯＯ於98年6月26日下午約4時許，在XX塑膠工廠之工作處昏倒，送醫急救後於當日下午8點11分許死亡。」
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所以，雖然保險公司多認定「中暑」可能不符合意外傷害事故之定義，但法院可不一定站在保險公司這邊哦！
《保險法》131條：
「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突然事故所致者。」
從醫學觀點來看，我們不應該一直拘泥於「非疾病引起」，而應由被保險人或受益人舉證風險事故是否屬於「外來＆突發」之意外傷害事故。
由此觀之，可參考【臺灣高等法院臺南分院民事判決 102年度保險上更(一)字第2號】：
「被保險人ＯＯＯ於98年6月26日下午約4時許，在XX塑膠工廠之工作處昏倒，送醫急救後於當日下午8點11分許死亡。」
所以，雖然保險公司多認定「中暑」可能不符合意外傷害事故之定義，但法院可不一定站在保險公司這邊哦！
結論
中暑是熱傷害中最嚴重的症狀，建議患者若意識不清且體溫超過40°C，應盡速就醫治療，以免憾事發生。然而，若真不幸中暑身亡，建議受益人可舉證被保險人確實因中暑休克死亡，援引【臺灣高等法院臺南分院民事判決102年度保險上更(一)字第2號】等相關判決，向保險公司爭取個人傷害險理賠哦！
（本文修改自「中暑與個人傷害險理賠」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/07/heat-stroke-and-personal-injury.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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