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【保險江湖一點訣】慢性腎臟病、尿毒症與保險核保
August 11,2025
慢性腎臟病、尿毒症與保險核保
Renal Failure/Uremia and Insurance Underwriting
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
臺灣被稱為洗腎王國，全臺洗腎人口超過9萬人，並且慢性腎臟病在2023年國人10大死因中，排名第10位，是不可忽略的醫療與公衛議題。
然而，什麼是慢性腎臟病？什麼是尿毒症？甚至是洗腎？這又會對保險核保造成什麼影響呢？以下是相關整理與介紹。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
臺灣被稱為洗腎王國，全臺洗腎人口超過9萬人，並且慢性腎臟病在2023年國人10大死因中，排名第10位，是不可忽略的醫療與公衛議題。
然而，什麼是慢性腎臟病？什麼是尿毒症？甚至是洗腎？這又會對保險核保造成什麼影響呢？以下是相關整理與介紹。
什麼是慢性腎臟病？什麼是尿毒症與洗腎？
根據2012 KDIGO(Kidney Disease: Improving Global Outcomes)指引，慢性腎臟病(Chronic kidney disease, CKD)(以前叫做慢性腎衰竭Chronic Renal Failure)，定義為腎臟結構或功能異常出現大於三個月且影響健康狀況，並依
- 病因
- GFR(Glomerular filtration rate)
- 尿液白蛋與尿液肌酸酐比值
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所以一般而言，雖然我們都會大略說明GFR＜60ml/min/1.73m²，持續3個月以上，才叫慢性腎臟病；但如果患者GFR≧60ml/min/1.73m²合併有中重度蛋白尿，或有其他腎臟結構或功能異常，那也可能有慢性腎臟病哦！
當一個人的腎功能不足以維持基本生活品質，甚至危及生命時，這種情況稱之為末期腎病變(End Stage Renal Disease, ESRD)。
而俗稱的尿毒症(Uremia)，描述的就是因為嚴重腎衰竭，無法排出毒素，而使血液中尿毒素(BUN, creatinine, methylguanidine, p-cresol...等)濃度過高，造成各種不適症狀。
若末期腎病變患者符合以下條件，就應考慮接受定期透析，也就是大家俗稱的洗腎了。
而慢性腎臟病的預防及治療包含：
- 營養照護
- 生活習慣調整
- 藥物治療
慢性腎臟病/尿毒症與保險告知/核保
只要客戶有腎臟炎、腎病症候群、腎機能不全(Renal Failure)、尿毒(Uremia)、腎囊胞等相關腎臟疾病，五年內有接受醫師治療、診療或用藥，投保壽險、醫療保險都需要誠實告知。
而意外傷害險的部分，則是二年內有尿毒症(Uremia)，接受醫師治療、診療或用藥時，需誠實告知。
而根據《保險醫學概論》的說明，若為急性腎損傷/腎機能不全(Acute Kidney Injury/Acute Renal Failure):
而意外傷害險的部分，則是二年內有尿毒症(Uremia)，接受醫師治療、診療或用藥時，需誠實告知。
而根據《保險醫學概論》的說明，若為急性腎損傷/腎機能不全(Acute Kidney Injury/Acute Renal Failure):
- 壽險：完全痊癒1年以上，且無後遺症，目前腎功能正常者，可不加點承保
- 傷害險：完全痊癒1年以上，且無後遺症，目前腎功能正常者，可不加點承保
- 醫療險：完全痊癒5年以上，且無後遺症，目前腎功能正常者，可不加點承保
不過也曾看過儲蓄險(終身壽險)連洗腎病人都可以承保，所以可能也是因不同的保險公司、不同的保單條件，而有不同的核保結果。
而根據金管會公布之身心障礙核保審查評估要點，腎臟損害/腎切除者，可提供疾病問卷及身心障礙證明，給核保人員參考，以評估保險投保的可能，若腎臟損害/腎切除並非癌症造成者，可考慮癌症險的投保，如下圖所示：
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結論
慢性腎臟病可能會嚴重影響生活品質，並且合併心血管疾病和其他併發症，嚴重可能致死，並且為了照顧慢性腎臟病患者，2019年花費健保高達533億元，可見慢性腎臟病已成為臺灣重要的醫療與公衛議題。
然而在保險核保方面，使用的仍舊是比較古早的詞彙，並且慢性腎臟病患者，如果要投保商業保險，可能是有相當難度，所以說到底，還是建議大家趁身體健康時，就先未雨綢繆、提早規劃保障，才是風險管理的上上策哦！
不然就改規劃癌症險/儲蓄險(終身壽險)/年金險吧!
(有關年金險更多介紹可參考→「【保險江湖一點訣】不看體況，越老越划算的保險-淺談年金險」)
(本文修改自「慢性腎臟病，尿毒症與保險核保」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/08/renal-failureuremia-and-insurance.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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然而在保險核保方面，使用的仍舊是比較古早的詞彙，並且慢性腎臟病患者，如果要投保商業保險，可能是有相當難度，所以說到底，還是建議大家趁身體健康時，就先未雨綢繆、提早規劃保障，才是風險管理的上上策哦！
不然就改規劃癌症險/儲蓄險(終身壽險)/年金險吧!
(有關年金險更多介紹可參考→「【保險江湖一點訣】不看體況，越老越划算的保險-淺談年金險」)
(本文修改自「慢性腎臟病，尿毒症與保險核保」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/08/renal-failureuremia-and-insurance.html）
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