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【保險江湖一點訣】不看體況，越老越划算的保險-淺談年金險
March 18,2025
不看體況，越老越划算的保險－淺談年金險
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
隨著國人平均餘命逐漸增加、人口逐漸老化，預計今年(114年)臺灣老年人口將超過20%成為「超高齡社會」，退休、養老及長照的財務需求也逐漸攀升，為了解決此等問題，國人除了投資理財、幫自己存退休金以外，年金險也是一種選擇，因此本文將簡單整理及說明年金險的基本知識哦！
隨著國人平均餘命逐漸增加、人口逐漸老化，預計今年(114年)臺灣老年人口將超過20%成為「超高齡社會」，退休、養老及長照的財務需求也逐漸攀升，為了解決此等問題，國人除了投資理財、幫自己存退休金以外，年金險也是一種選擇，因此本文將簡單整理及說明年金險的基本知識哦！
什麼是年金險？有哪些分類？
保險法第135-1條：
「年金保險人於被保險人生存期間或特定期間，依照契約付一次或分期以付一定金額之責。」
簡單說，年金保險是以被保險人「生存」為風險標的，只要被保險人持續活著，保險公司就要依約定方式按年、半年、季或月定期支付「年金」，以解決人們老年生活不濟的問題。
依據「人身保險商品審查應注意事項」年金保險的標準名稱如下：
「年金保險人於被保險人生存期間或特定期間，依照契約付一次或分期以付一定金額之責。」
簡單說，年金保險是以被保險人「生存」為風險標的，只要被保險人持續活著，保險公司就要依約定方式按年、半年、季或月定期支付「年金」，以解決人們老年生活不濟的問題。
依據「人身保險商品審查應注意事項」年金保險的標準名稱如下：
-
傳統型、利率變動型年金保險：OOOO(利率變動型)年金保險
-
投資型年金保險：OOOO變額年金保險
關於投資型保險的相關說明，可參考延伸閱讀
→「投資型保險之介紹」了解更多哦
→「投資型保險之介紹」了解更多哦
若依年金開始給付之時間區別，可分為：
- 即期年金(Immediate Annuity)
保單生效後，就開始給付年金，一般這種是躉繳型年金（一次繳費）
- 遞延年金(Deferred Annuity)
保單生效後，需經過若干年後，才開始給付年金。
若依年金給付之期間區分，可分為：
- 單純生存年金
被保險人生存時，可以持續領錢，過世後就停止給付。
- 最低保證年金(Guaranteed Minimum Annuity)
又分為期間保證年金及償還年金，確保被保險人即便於保證期間屆滿前身故，仍可繼續領得年金或達到保險總額。
- 短期年金(Short term Annuity)
僅支付一確定時間之年金。
所以其實年金險的種類相當多元，可依照客戶的需求及預算做規劃。
年金險的優勢
年金險由於其特性與一般健康險／傷害險／壽險有所不同，所以有以下優勢：- 無需考慮體況即可投保
投保年金險，一般不會寫到健康告知書哦！
- 一般要被保人同一人時，不會有所得稅問題
所得稅法第4條：
「下列各種所得，免納所得稅：七、人身保險、勞工保險及軍、公、教保險之保險給付。」
並且受益人與要保人為同一人之人壽保險及年金保險給付，也不會計入個人基本所得額。
「下列各種所得，免納所得稅：七、人身保險、勞工保險及軍、公、教保險之保險給付。」
並且受益人與要保人為同一人之人壽保險及年金保險給付，也不會計入個人基本所得額。
- 可指定身故受益人
若被保險人不幸於保證期間屆滿前身故，保險公司仍會將保證金額或剩下之年金期數給付給約定之受益人。
不過被保險人是在年金累積期間身故，那就是另一回事哦。
實際年金險保費保額範例
※以某公司臺幣躉繳型即期年金險為例
該45歲男性除了每個月可領12.7萬元左右，領到身故或110歲屆滿，且年金只增不減。
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同樣投保條件下的35歲女性，每個月計算起來只可以領到10.3萬元左右。
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而國人近十年平均餘命中，男女生平均壽命大概差了6-7歲左右，
因此除了年紀以外，性別也會受到影響，
所以也會出現年輕女生相對貴，而年長男性相對便宜的情形，
但整體年金費率算起來，可以說是越老越划算哦!
（本文修改自「不看體況 越老越便宜的保險－淺談年金險」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/02/annuity.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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