Blog
【保險判決一點通】肺結節、肺癌篩檢與保險理賠─論三重簡易庭114年度重保險簡字第7號民事判決
June 24,2026
肺結節、肺癌篩檢與保險理賠─論三重簡易庭114年度重保險簡字第7號民事判決
Lung-RADS and Cancer Insurance Claims
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
早期發現、早期治療是長久以來醫療界推廣癌症篩檢的口號，以期降低國人的癌症發生率及死亡率。
然而，有公衛教授指出台灣近年擴大推動低劑量電腦斷層(LDCT)篩檢，恐導致過度診斷與不必要手術，此議題也在醫界與公衛界掀起爭議，若再把商業保險理賠的問題納入考量，事情就會變得更加繁瑣複雜。
因此本文將會簡單整理肺癌篩檢的概念及相關知識，並連結到實際的保險理賠爭議案件，以期讓社會大眾有更多的理解與包容。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
早期發現、早期治療是長久以來醫療界推廣癌症篩檢的口號，以期降低國人的癌症發生率及死亡率。
然而，有公衛教授指出台灣近年擴大推動低劑量電腦斷層(LDCT)篩檢，恐導致過度診斷與不必要手術，此議題也在醫界與公衛界掀起爭議，若再把商業保險理賠的問題納入考量，事情就會變得更加繁瑣複雜。
因此本文將會簡單整理肺癌篩檢的概念及相關知識，並連結到實際的保險理賠爭議案件，以期讓社會大眾有更多的理解與包容。
什麼是肺癌篩檢？醫學上如何判讀相關檢查結果？
胸部低劑量電腦斷層（以下簡稱LDCT）檢查，是目前唯一具國際認證，可早期發現肺癌的篩檢工具，能有效降低重度吸菸者20%的肺癌死亡率，並且可減少晚期肺癌的比例，連帶提升病人的生活品質。
然而，胸部LDCT檢查，可能衍生假警訊、過度診斷及輻射暴露等風險，因而目前台灣國民健康署補助或考慮接受LDCT篩檢的族群包含：
然而，胸部LDCT檢查，可能衍生假警訊、過度診斷及輻射暴露等風險，因而目前台灣國民健康署補助或考慮接受LDCT篩檢的族群包含：
- 具肺癌家族史：
1. 40至74歲女性
2. 45至74歲男性
3. 且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾
2. 45至74歲男性
3. 且其父母、子女或兄弟姊妹經診斷為肺癌之民眾
- 重度吸菸者：
1. 50至74歲吸菸史達20包-年以上
2. 仍在吸菸或戒菸未達15年之重度吸菸者
2. 仍在吸菸或戒菸未達15年之重度吸菸者
- 有肺病史、氡暴露及特定職業暴露的民眾
而根據美國肺癌篩檢試驗(NLST)中的發現，LDCT篩檢結果呈陽性者，進一步檢查結果卻有96.4%呈陰性結果，所以美國放射醫學會於2015年基於過往「乳房篩檢報告系統(BI-RADS)」的概念開發出一條系統，希望有效降低偽陽性的結果產生，並稱為「Lung-RADS」。
(BI-RADS分級介紹可參考延伸閱讀→「投保實務─乳房腫塊(病變)與保險核保」)
以下2019年Lung-RADS更新版本分級：
.png)
根據這套系統
Lung-RADS 1&2級：惡性機率<1%，可十二個月內，繼續每年一次LDCT的篩檢
Lung-RADS 3級：惡性機率1-2%，六個月內LDCT追蹤
Lung-RADS 4A級：惡性機率5-15%，三個月內LDCT追蹤，或用PET-CT評估
Lung-RADS 4B&4X級：惡性機率>15%，建議進一步影像或切片檢查
完整說明如下所示：
.png)
(內容引用自「低劑量肺部電腦斷層Low Dose Chest CT— 肺癌篩檢與評估」)
所以根據此資料，絕大多數的肺部結節，可能是良性發現，並非真正的疾病!
甚至美國2026年第5版NCCN指引(NCCN Guidelines Version 5.2026 )，關於非小細胞肺癌(NSCLC)的說明，原則上非高危險族群<6mm的肺結節，認定幾乎都不需要追蹤，如下圖所示：
(資料引用自「低劑量肺部電腦斷層Low Dose Chest CT— 肺癌篩檢與評估」)
甚至美國2026年第5版NCCN指引(NCCN Guidelines Version 5.2026 )，關於非小細胞肺癌(NSCLC)的說明，原則上非高危險族群<6mm的肺結節，認定幾乎都不需要追蹤，如下圖所示：
(資料引用自「低劑量肺部電腦斷層Low Dose Chest CT— 肺癌篩檢與評估」)
關於疾病定義與討論，可參考先前的文章說明「【保險江湖一點訣】何謂疾病?保險法如何定義疾病?」。
實際理賠爭議─臺灣新北地方法院三重簡易庭民事判決114年度重保險簡字第7號
.png)
簡言之，保戶於112年7月7日投保防癌險，於113年3月19日發現，右側肺葉有0.9cm結節，並於113年4月24日經手術病理檢查確診為肺腺癌，並實施胸腔鏡右中肺葉切除手術，欲向保險公司申請理賠。
然保險公司查到保戶在110年5月10日曾接受LDCT，診斷為multiple GGO(多發性肺部磨玻璃陰影)，並且於111年6月26日，持續作CT追蹤檢查，保險公司之顧問醫師認為:
「衡患者投保前有肺結節病史，已知疾病卻未於要保書告知，足以減少被保險人對於危險之估計」
認定保戶違反告知義務，拒絕理賠。
然法官向醫院查調當時之正式病歷報告，110年5月10日的LDCT診斷結論為
「雙側肺有肺結節，最大為2毫米」
並非如保險公司所稱有「可能是早期肺腺癌」，認定保戶並無違反告知義務，判定保險公司應理賠保險金。
結論
對病家而言，早期接受篩檢、早期接受肺切除手術，確診癌症，卻被保險公司認定未誠實告知，而拒絕理賠，甚至有可能解除契約，不退還保費，那是情何以堪?
肺癌篩檢與治療在正常與疾病之間、手術與持續觀察之間，那條分界線要切在哪裡？醫師、公衛專家、病人各有不同的想法與立場，若又牽扯到保險核保與理賠問題，保險公司會怎麼想？事情又更複雜了....
肺癌篩檢與治療在正常與疾病之間、手術與持續觀察之間，那條分界線要切在哪裡？醫師、公衛專家、病人各有不同的想法與立場，若又牽扯到保險核保與理賠問題，保險公司會怎麼想？事情又更複雜了....
希望專家學者們，累積了更多台灣實務經驗以及更多更進一步的研究，在未來可以有更明確的臨床指引可以遵循，早期發現、早期治療，並且順利的請到保險理賠，為病人謀求最好的預後以及最大的福祉，是大家共同的目標！
（本文修改自「肺結節、肺癌篩檢與保險理賠─論三重簡易庭114年度重保險簡字第7號民事判決」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2026/04/114-7-lung-rads-and-cancer-insurance.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
.jpg)
聯絡資訊
Email：lges6805@gmail.com
Line：lges6805
Facebook：保險醫生-施昱丞
IG&Threads：＠dr.insurance_broker