【rTMS保險會理賠嗎?─論住院必要性】

September 13,2025
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rTMS保險會理賠嗎?─論住院必要性

Repetitive Transcranial Magnetic Stimulation(rTMS) and Insurance Coverage Policies
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】

近年來重複經顱磁刺激術(Repetitive Transcranial Magnetic Stimulation, rTMS)在臨床上的應用越加廣泛，也漸漸為大眾所熟知，在先前的文章「憂鬱症的相關社會福利及保險給付」也有提到rTMS可用來治療成人抗憂鬱藥物反應不佳之重鬱症，然而商業保險可用來支付rTMS的相關費用嗎？本文將會進行相關的資料整理與說明。


 

什麼是重複經顱磁刺激術(Repetitive Transcranial Magnetic　Stimulation, rTMS)?

重複經顱磁刺激術(Repetitive Transcranial Magnetic　Stimulation, rTMS)是一種不需手術、非侵入性、幾乎無痛感的治療方法，主要是利用強大的電流通過線圈，產生短暫的電磁脈衝，穿過頭骨到達對應的大腦區塊，藉由連續且規律的重複電磁刺激，來增強或抑制大腦特定區域的功能。

目前rTMS對於憂鬱症患者的治療，以及腦中風復健的輔助治療，最有科學證據，而其他領域包含強迫症、偏頭痛....等疾病，也有醫師開始嘗試治療。
但由於rTMS健保尚未納入給付，所以此療程需全部自費，一般看到一次療程約20~40分鐘，單次收費術千元不等，需20次療程，所以計算下來，至少需自費數萬到10萬元不等，也是一筆不小的開銷。

一般而言，rTMS因為安全性高，臨床實務上在門診施打即可，診所或醫院都可以施作，一般不會特別因為要打rTMS而住院。


 

何謂商業保險的住院必要性?

關於商業保險的住院定義，可參考先前的文章「【保險判決一點通】醫院沒床、在急診待床，保險會理賠嗎？─實際商業保險之住院認定」、「【保險江湖一點訣】日間留院可以理賠嗎？─日間留院與醫療險理賠」。

依據金管會公布之住院醫療費用保險單示範條款：
「『住院』係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害，必須入住醫院且正式辦理住院手續，並確實在醫院接受診療者。」

而依據「論住院必要性之判斷─兼評臺灣高等法院臺南分院104年度保險上字第4號民事判決」，法院實務上，判斷此醫療行為是否真的需要住院，有以下四種學說：

(一)全民健康保險給付標準說
(二)實際治醫師判斷標準說
(三)一般醫療水準判斷說
(四)折衷說


而評議中心的觀點，一般是比較偏向「一般醫療水準判斷說」，如下圖所示：


資料來源：https://www.foi.org.tw/Article.aspx?Lang=1&Arti=4742&Role=1


 

實際rTMS住院申請理賠之評議決定文

實際上評議系統查詢「住院必要性&rTMS」目前有14筆資料，以下簡單整理說明結果：




 

結論

rTMS是近年來腦科學領域的新興療法，雖無健保給付，但在憂鬱症、腦中風復健、偏頭痛....等領域，可能有治療效果，因而各大醫療院所也漸漸在推廣使用。
然而在商業保險的認定上，受限於「住院必要性」的定義，就目前評議中心資料顯示，大多數患者因疾病住院施打rTMS，可能不會獲得理賠，僅有少數憂鬱症患者因為病況嚴重而住院治療，才能獲得部分保險金理賠。

希望未來有更好的醫療保險條款，可以涵蓋此類新興療法的醫療花費，讓患者可以獲得更好的醫療品質。



(本文修改自「rTMS保險會理賠嗎?─論住院必要性」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/08/rtms-repetitive-transcranial-magnetic.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。


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