【憂鬱症的相關社會福利及保險給付】

January 10,2025
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憂鬱症的相關社會福利及保險給付

Social Welfare and Insurance Benefits for Patients with Depression
【保險醫生-施昱丞 Dr.Insurance / 著】

人的情緒本身就有高低起伏，若我們遇到挫折、失落、不如意時，難免會感到悶悶不樂，但如果憂鬱的情緒過於嚴重、持續時間太久，可能就是憂鬱症找上門了!
因此本文將介紹憂鬱症的相關醫學知識，並分析可請領之相關社會福利及保險理賠，讓有需要的民眾可以參考。
 

什麼是憂鬱症？

憂鬱是人類會有的正常情緒反應，然而當個案除了情緒憂鬱以外，同時還有憂鬱相關的認知、生理症狀，症狀持續超過兩週，且大部分時間皆是如此狀態，並對個案造成明顯的困擾，或社交、職業或其他重要領域的功能減損，這情況醫師才會界定個案達到憂鬱症的嚴重程度。

根據2003年到2005年間台灣精神疾病調查顯示，18歲以上成年人，符合重鬱症診斷標準者，大約在1.2%左右，約有20萬人，所以是有相當多人罹患此疾病。

關於憂鬱症的自我檢視，可參考「簡式健康量表（又稱心情溫度計）」，初步的了解自己目前的身心壓力為何，若分數過高，建議盡早至身心科就醫檢查治療哦！→　明朗身心診所門診時間


 

憂鬱症的分型、定義與治療

根據美國精神醫學會，在2013年5月公布的精神疾病診斷與統計手冊(DSM-5)，與憂鬱情緒相關的精神診斷包括：
  1. 重鬱症(Major Depressive Disorder, MDD)
  2. 持續性憂鬱症(Persistent Depressive Disorder)，或稱輕鬱症(Dysthymia)
  3. 經前不悅症(Premenstrual Dysphoric Disorder, PMDD)
其中以重鬱症(Major Depressive Disorder, MDD)為例



並且要同時符合以下條件，才符合重鬱症(MDD)的診斷標準：
 
A. 這些症狀引起臨床上顯著苦惱或社交、職業或其他重要領域功能減損
B. 這些症狀無法歸因於某一物質或另一生理狀況
C. 鬱症發作無法以情感性思覺失調症、思覺失調症、類思覺失調症、妄想症或其他特定或非特定思覺失調症和其他精神病做更好的解釋
D. 從未有過躁症或輕躁症發作
 
治療方式包含：
  1. 藥物治療：包含但不限於抗憂鬱劑(Antidepressants)
  2. 心理治療(Psychotherapy)
  3. 電痙攣療法(Electroconvulsive Therapy)
近年來也有新興療法「經顱磁刺激術（rTMS)」衛生福利部已核准用來治療成人抗鬱藥物反應不佳之重鬱症，但是此治療方式健保不給付，一般整個療程需自費數萬元上下。

 

憂鬱症的核保醫學

基本上只要是投保壽險、健康保險，健康告知書都會要求5年內是否有智能障礙及精神病的診斷用藥。



前文提到憂鬱情緒相關的精神診斷不只一種，像是重鬱症(MDD)屬於「精神病」，但精神官能性憂鬱症(Neurotic Depression)是屬於「精神官能症」，非精神病，因此不同的病況，在投保商業保險上，就要有不同的思考及規劃。


 

憂鬱症的相關社會福利(及中央主管機關)

  • 重大傷病卡(衛生福利部中央健康保健署)


如圖所示，慢性精神病是有重大傷病卡的，其中憂鬱症患者，若經精神科醫師確診ICD 10 為F32.2-F32.5、F33.2-F33.9，是有機會申請的。
 
  • 身心障礙卡(衛生福利部社會及家庭署)
身心障礙鑑定表的第一類：神經系統構造及精神、心智功能，其中有一項「情緒功能」，可由精神科醫師認定為輕、中、重或極重度身心障礙。
 
 
  • 長照2.0(衛生福利部長期照顧司)
領有身心障礙卡即可申請，「長照四包錢」包含：
  1. 照顧及專業服務
  2. 喘息服務
  3. 交通接送服務
  4. 輔具租借、購買及居家無障礙環境改善
詳情可上衛服部長照專區，或撥打1966查詢。
想了解更多相關內容，可參考延伸閱讀→「長照2.0、外籍看護申請與長照險認定」
 
 

憂鬱症的相關保險給付

  • 實支實付醫療險／日額型醫療險
若因憂鬱症發作住進精神病房，可依條款申請醫療保險給付，但要注意保險條款有沒有包含日間留院／日間照護，保險理賠可能會差很多。
 

 
  • 勞保傷病給付
「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療不能工作，以致未能取得原有薪資正在治療中者，自不能工作之第４日起，得請領普通傷病補助費，門診或在家療養期間均不在給付範圍。」

住院超過4天，可以請前6個月平均月投保薪資之半數，最多可請6個月到1年。
 
  • 勞保／農保／公保失能
以勞保為例，勞保有精神失能，所以若確診為憂鬱症，治療2年以上，可依照患者之日常生活生動及工作能力，認定為一、二、三、七、十三級失能。
 

 
  • 失能險
商業保險雖然只有神經失能、沒有精神失能，但若憂鬱症患者，合併有其他中樞神經系統疾病，有機會適用神經失能，請領失能險給付。
 
  • 長照險
一般市面上的長照險，躁鬱症需要六項日常生活自理能力，有三項以上嚴重障礙，包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，才能理賠，或是認知功能障礙CDR≧2才能理賠，因此純粹憂鬱症患者可能較難以申請到長照險的給付。
 
  • 重大傷病險
若憂鬱症患者確實有重大傷病證明，應該可以依此申請到重大傷病險理賠，不過要注意的是，目前市售的重大傷病險，很多慢性精神病都會打折給付哦！所以選擇慢性疾病不打折給付的重大傷病險，在實務上確實是非常重要的事情。
 





(本文修改自「憂鬱症的相關社會福利及保險給付」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/12/social-welfare-and-insurance-benefits.html）
 
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。



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