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【腦中風的相關社會福利與保險給付】
November 26,2025
腦中風的相關社會福利及保險給付
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
中風急性期、復健期及慢性期的醫療照顧費用分析
腦中風的治療大致上可以分為三階段：急性期、復健期及慢性期(長期失能)，如下圖所示：
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急性期一般都需要在醫院住院治療，減少死亡、併發症、失能惡化為目標。
等到患者病況穩定之後，便開始復健治療，一般來說，中風黃金復健期為3-6個月內，依病況可在門診復健或是住院復健治療，以期待患者失能狀況恢復。
臨床上中風發病6個月後，症狀固定，為慢性期，社會福利及商業保險一般也以6個月後的固定病況，來認定失能狀態。
而不同的時期，有不同的醫療、照顧花費，大致上如下圖所示：
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- 急性期：住院治療相關費用，也包含自費項目(如「腦中風是什麼?─相關醫學背景知識介紹」介紹)，另外，因為住院沒辦法去工作，還要另外請看護or家人來照顧，相關的薪水損失、照顧花費，也要一併考慮到。
- 復健期：若不考慮坊間奇奇怪怪的偏方、自費醫療項目(rTMS、高壓氧、幹細胞治療.....)，這段期間的醫療、復健費用多有健保給付。不過若是在門診復健治療，雖免去住院花費，但反而需要復康巴士等交通接送費用。另外，失能無法工作或另外請看護or家人來照顧，一樣有相關的薪水損失與照顧花費。
- 慢性期：症狀固定後，會因為患者的失能狀況，而影響到其工作、生活自理能力。可能會因此沒了工作，或薪水降低，或甚至生活無法自理，需他人照顧。而因應生活的轉變，也可能需要購買一次性輔具、長期照顧之耗材，造成財務上的負擔。
實際病人可能花費說明
- 全國健保統計：
109年平均每次住院約9.2天，每次住院費用點數約7700點，健保急性期部分負擔約10%，所以病人純用健保、完全不自費，每次住院大概不到1萬元自負額。
- 純談腦中風：
- 症狀輕微者：住院不到7天，無後遺症，最多就是1萬元住院費+看護1萬8，約3萬元。如有重大傷病證明，免部分負擔，並且由自己家人來照顧，最低住院可以花0元。最多再加數百元的耗材、藥費，當然還要考慮住院時沒工作的收入損失。
- 症狀較嚴重/需自費醫療：住院1個月約12萬+自費手術30萬，最少要42萬元。然後如果有遺留後遺症，需長期照顧，可能每個月要花5萬元以上(請看護等)，國人平均失能年數8年，所以可以燒480萬...
- 富人版：rTMS一次4000元，一次療程至少10次，高壓氧一次也是千元，幹細胞可能要數十萬以上，然後坊間也有許多奇奇怪怪的治療，不過效果未知。
腦中風的相關社會福利(及中央主管機關)
- 重大傷病卡（衛生福利部中央健康保健署）
比較特別的是，腦中風的重大傷病證明，不需待健保署核發(不像慢性精神病要跟健保署申請，等待申請通過後拿紙本的重大傷病卡)。腦中風發作1個月內，只要診治醫師逕行認定後，就享有重大傷病權益，減免部分負擔；如果到其他醫療院所看診，需要相關證明，只要請主治醫師開立的「一般診斷書」，加上「發病日期」即可。
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急難紓困&急難救助（衛生福利部社會救助及社工司）
只要有重大傷病證明，就可以到公所申請補助，紓困跟救助的申請條件稍微有所不同，可解燃眉之急。
- 學產基金設置急難慰問金（教育部）
各級學校在學學生及幼兒園幼兒，其本人、父母或監護人符合全民健保重大傷病標準者，核給新臺幣二萬元。
所以腦中風的重大傷病證明，對患者家屬的補助請領相當重要！
所以腦中風的重大傷病證明，對患者家屬的補助請領相當重要！
- 身心障礙卡（衛生福利部社會及家庭署）
主要是以下幾類可以申請
第一類：神經系統構造及精神、心智功能
第三類：涉及聲音與言語構造及其功能
第七類：神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能
患者可能從輕度到極重度身心障礙都有可能，一般建議出院三個月後再行申請。
第一類：神經系統構造及精神、心智功能
第三類：涉及聲音與言語構造及其功能
第七類：神經、肌肉、骨骼之移動相關構造及其功能
患者可能從輕度到極重度身心障礙都有可能，一般建議出院三個月後再行申請。
- 長照2.0（衛生福利部長期照顧司）
中風領有身心障礙卡者即可申請。「長照四包錢」包含：照顧及專業服務；喘息服務；交通接送服務；輔具租借、購買及居家無障礙環境改善。
詳情可上衛福部長照專區，或撥打1966查詢。
(延伸閱讀→「長照2.0，外籍看護申請與長照險認定」)
詳情可上衛福部長照專區，或撥打1966查詢。
(延伸閱讀→「長照2.0，外籍看護申請與長照險認定」)
- 外籍看護工申請（勞動部勞動力發展署）
就是寫巴氏量表申請外傭，基本上中風後影響生活功能即可申請。不過請不請得過，重點是日常生活功能(ADL)及年齡，看十個項目：
進食、移位、個人衛生、如廁、洗澡、平地走動、上下樓梯、穿脫衣物、大&小便控制。
85歲以上的患者幾乎都可以過；
80~84歲的患者，巴氏量表60分以下可以過；
79歲以下的患者，巴氏量表35分以下可以過。
(延伸閱讀→「長照2.0，外籍看護申請與長照險認定」)
進食、移位、個人衛生、如廁、洗澡、平地走動、上下樓梯、穿脫衣物、大&小便控制。
85歲以上的患者幾乎都可以過；
80~84歲的患者，巴氏量表60分以下可以過；
79歲以下的患者，巴氏量表35分以下可以過。
(延伸閱讀→「長照2.0，外籍看護申請與長照險認定」)
腦中風的相關保險給付
- 日額型醫療險/實支實付醫療險
腦中風急性期住院期間，若有投保日額型醫療險，可依照住院日數申請給付。住院期間若有接受到自費中風手術/處置，實支實付醫療險可以給付相關的住院手術or雜費支出。
即便未接受相關手術處置，實支實付醫療險也多有設計轉換日額保險金的機制，給付方式就變成跟傳統日額型醫療險一樣，住院幾天就賠幾天。
即便未接受相關手術處置，實支實付醫療險也多有設計轉換日額保險金的機制，給付方式就變成跟傳統日額型醫療險一樣，住院幾天就賠幾天。
- 勞保傷病給付
「被保險人遭遇普通傷害或普通疾病住院診療，不能工作，以致未能取得原有薪資，正在治療中者，自不能工作之第4日起，得請領普通傷病補助費，門診或在家療養期間均不在給付範圍。」
腦中風住院超過4天，可以請前6個月平均月投保薪資之半數，最多可請6個月到1年。
腦中風住院超過4天，可以請前6個月平均月投保薪資之半數，最多可請6個月到1年。
- 勞保/農保/公保失能
以勞保為例，腦中風符合中樞神經失能。所以若確診為腦中風，可對照勞保失能給付標準，依照患者之日常生活活動及工作能力，認定為一、二、三、七、十三級失能，可對照之前「腦中風是什麼?─相關醫學背景知識介紹」講到的腦中風失能分級。
- 重大傷病險
只要有領得重大傷病卡就會給付，所以幾乎有腦中風就會賠保險金。
要注意重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)，雖有包含腦中風，但很多條款都會寫：
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簡單來說：重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)認定上比較嚴格，需要同時有腦中風+身心障礙卡才能請領。
要注意重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)，雖有包含腦中風，但很多條款都會寫：
簡單來說：重大疾病險(7項疾病)、特定重大傷病險(29項疾病)認定上比較嚴格，需要同時有腦中風+身心障礙卡才能請領。
- 失能險
- 長照險
一般市面上的長照險，腦中風需要六項日常生活自理能力，有三項以上嚴重障礙，包含進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣，才能理賠，認定上比巴氏量表嚴格。
結論
下圖是將腦中風各個階段現有的社會福利及保險做個整理供大家參考：.png)
（本文修改自「腦中風的相關社會福利及保險給付(三)、(四)」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_16.html、https://drinsurancebroker.blogspot.com/2023/01/blog-post_22.html）
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