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【保險江湖一點訣】計點定費法、死亡證明書與壽險除外承保
April 03,2026
計點定費法、死亡證明書與壽險除外承保
Life Insurance underwriting and Death Claim
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
有案例是因有癲癇，投保終身壽險結果為除外承保，這樣的結果令人感到訝異。一般而言如何計算死亡保險的費率呢? 而臨床上醫師又該怎麼寫死因呢? 本文將會整理並簡單說明。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
有案例是因有癲癇，投保終身壽險結果為除外承保，這樣的結果令人感到訝異。一般而言如何計算死亡保險的費率呢? 而臨床上醫師又該怎麼寫死因呢? 本文將會整理並簡單說明。
死亡保險的計點定費法
對於人壽保險中的死亡保險，保險公司如何定費，《保險醫學概論》有詳細說明計點定費法(數理查定法)如何使用。
簡言之
簡言之
- 基準死亡指數為100(標準體況)
- 先根據被保險人的身高體重，決定體格基本點數
- 決定各額外危險因素(體檢結果、現症/既往症....等)的點數
- 綜合考慮各危險因素，調整加總計算總死亡指數
- 依總死亡點數決定適當承保條件
所以一般而言，若被保險人只有癲癇體況，其他體檢數值皆正常，無現症/既往症
- 癲癇5年以上未發病，且未吃藥，可正常承保
- 若每年發作小於6次，可加點加費承保
- 若多種藥物控制 or 控制不良 or 合併精神/神經病變，可能會被拒保
是沒有看到壽險以批註除外的方式承保的...
死亡證明書格式與填寫說明
以下是衛生福利部對於死亡證明書的標準格式與說明，不過各醫療院所可能格式上會有些差異。中文死亡證明書格式如下圖：
可以看到除了一些基本資料外，主治醫師需初步判斷
(八)死亡方式，是自然死，還是其他原因死亡
(十一)死亡原因
死亡填寫書填寫說明如下圖：
衛福部為了公衛預防的需要，有特別說明，指導臨床醫師如何寫死診，因為死亡常涉及許多原因，所以希望醫師可依臨床判斷，先初步釐清患者的最終死亡原因及起始病因，而與本次死因較無關的疾病史，會寫在「其他」。
若患者非自然病死，需要轉介司法相驗，以釐清病人死因。
所以若患者有壽險批註癲癇除外，那這樣癲癇寫在「其他對於死亡有影響之疾病或身體狀況」難道壽險不理賠嗎？
若因為這樣，保險公司就真的不理賠，相信會製造很多爭議的。
光是
- 意外(傷害)險的理賠認定（「食物中毒與意外傷害/責任險認定」）
- 癌症身故的理賠爭議（「繳了26年保費！媽媽乳癌病逝「保險公司拒賠」 原因超扯：非併發症」)
就有許多爭議，真實出現在我們社會上。
因此若壽險用批註癲癇除外來承保，到時候若保戶死亡，真的要申請理賠，可能會拿不到保險金喔....
因此若壽險用批註癲癇除外來承保，到時候若保戶死亡，真的要申請理賠，可能會拿不到保險金喔....
結論
雖然理論上保險精算是做得到癲癇除外的費率計算，然而實務上一般死亡可能伴隨多重原因，若以批註除外來承保，可能會衍生理賠爭端。
一般而言癲癇投保壽險，應依患者體況及保險險種來決定正常承保、加費或拒保，才是比較充當的作法。
(本文修改自「計點定費法、死亡證明書與壽險除外承保?」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/04/life-insurance-underwriting-and-death.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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一般而言癲癇投保壽險，應依患者體況及保險險種來決定正常承保、加費或拒保，才是比較充當的作法。
(本文修改自「計點定費法、死亡證明書與壽險除外承保?」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/04/life-insurance-underwriting-and-death.html）
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