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【保險江湖一點訣】不孕症、OHSS與醫療險/醫責險理賠
March 17,2026
不孕症、OHSS與醫療險/醫責險理賠
Infertility, Ovarian Hyper Stimulation Syndrome and Health/Medical Malpractice Insurance Claim
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
台灣少子化的問題非常嚴重，甚至已成為嚴峻的國安危機，因此從中央到地方政府無不想盡辦法鼓勵生育，而對於無法生育的年輕夫妻，政府更補助試管嬰兒費用以增產報國。
然而醫學上，什麼是不孕症呢？不孕症的相關治療或醫療糾紛、醫責險/醫療險可否理賠呢？本文將會進行簡單的介紹。
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
台灣少子化的問題非常嚴重，甚至已成為嚴峻的國安危機，因此從中央到地方政府無不想盡辦法鼓勵生育，而對於無法生育的年輕夫妻，政府更補助試管嬰兒費用以增產報國。
然而醫學上，什麼是不孕症呢？不孕症的相關治療或醫療糾紛、醫責險/醫療險可否理賠呢？本文將會進行簡單的介紹。
什麼是不孕症?
夫妻雙方只要在沒有避孕的情況下，經過12個月以上的性生活，而沒有成功受孕，即稱為「不孕症」。而年齡超過35歲的女生，若超過半年無法受孕，可以考慮提早就診。
無法懷孕的原因很多，男生女生可能各半，所以若真的無法順利受孕懷胎，男女生都要到婦產科接受檢查，不是只有女生去看婦產科。
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無法懷孕的原因很多，男生女生可能各半，所以若真的無法順利受孕懷胎，男女生都要到婦產科接受檢查，不是只有女生去看婦產科。
另外有些不孕症，是男女雙方皆有混合因素，也有醫學上認定不明原因造成的不孕症。
治療方面，當然是盡可能找出不孕原因，做對應的治療。
另外可考慮人工受孕，利用人工生殖技術來協助受孕的方法，分成「人工授精」及「試管嬰兒」兩大類。
- 「人工授精」：是將丈夫的精蟲取出處理之後，將活動精蟲注射入女生子宮內，以提高受孕機會
- 「試管嬰兒」：又稱體外授精及胚胎植入，需要將體內卵子取出，在體外受精形成胚胎後，再植入子宮內，接受試管嬰兒的治療，女方須接受較多的藥物注射，就有相關的風險。
婚後孕前健康檢查&人工生殖技術補助方案
為了鼓勵大家生育健康寶寶，政府有兩項重要補助「婚後孕前健康檢查」&「人工生殖技術補助方案」- 婚後孕前健康檢查
這個各縣市政府的方案略有不同，以台東縣衛生局為例，只要配偶任一方設籍台東縣，並且該次婚姻關係存續期間未生育第一胎者
1. 女生補助2500元，檢查包含：血液常規(含海洋性貧血篩檢)、甲狀腺刺激素、尿液檢查篩檢、愛滋病篩檢、梅毒篩檢、水痘抗體檢查、德國麻疹抗體檢查、濾泡刺激素檢查、黃體化激素檢查及催乳激素檢查。
2. 男生補助1000元，檢查包含：血液常規(含海洋性貧血篩檢)、甲狀腺素檢查、尿液檢查篩檢、愛滋病篩檢、梅毒篩檢、精液分析檢查。
1. 女生補助2500元，檢查包含：血液常規(含海洋性貧血篩檢)、甲狀腺刺激素、尿液檢查篩檢、愛滋病篩檢、梅毒篩檢、水痘抗體檢查、德國麻疹抗體檢查、濾泡刺激素檢查、黃體化激素檢查及催乳激素檢查。
2. 男生補助1000元，檢查包含：血液常規(含海洋性貧血篩檢)、甲狀腺素檢查、尿液檢查篩檢、愛滋病篩檢、梅毒篩檢、精液分析檢查。
- 體外受精(俗稱試管嬰兒)人工生殖技術補助方案
若檢查出來真的有不孕症，國家有相關的補助計畫，讓不孕症夫妻可以接受，體外受精人工生殖技術，這邊直接引用國民健康署懶人包供大家參考
什麼是卵巢過度刺激症候群(OHSS)?
在試管嬰兒的療程中，使用促性腺激素(hMG,FSH)去刺激排卵，可能會誘發卵巢過度刺激症候群(OHSS)，其症狀包含大量腹水積聚、血液過濃、腎功能衰竭、血栓形成或胸膜積水造成呼吸困難，若未及時治療，甚至可能有死亡的風險，不可不慎。
醫療險是否理賠不孕症&其併發症?
可參考先前的文章「剖腹產保險可以理賠嗎?─剖腹產與實支實付醫療險」，根據《住院醫療費用保險單示範條款 第12條(除外責任)》，「懷孕、流產或分娩及其併發症，不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術」保險公司是不負給付各項保險金的責任的，所以實支實付/日額型醫療險是不會理賠不孕症治療的。
另外可參考【111年評字第510號】
病患因為取卵後，腹脹2天、輕度呼吸困難、尿少、體重一天增加3公斤，診斷為OHSS(卵巢過度刺激症候群)入院接受治療，向保險公司申請醫療險理賠遭拒。
向評議中心申請評議後，評議中心諮詢醫療顧問此問題：
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而依照一般醫理判斷，兩位顧問醫師都這麼回應：
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所以最後評議仍認定，保險公司不須理賠。
但後續有案例反而不孕症是可以理賠的，且實務上，因為OHSS住院，向保險公司申請理賠，也有部分公司是申請成功的，所以若不幸罹患相關疾病，還是可以試著送件看看，說不定有機會獲得保險理賠哦！
另外可參考【111年評字第510號】
病患因為取卵後，腹脹2天、輕度呼吸困難、尿少、體重一天增加3公斤，診斷為OHSS(卵巢過度刺激症候群)入院接受治療，向保險公司申請醫療險理賠遭拒。
向評議中心申請評議後，評議中心諮詢醫療顧問此問題：
而依照一般醫理判斷，兩位顧問醫師都這麼回應：
所以最後評議仍認定，保險公司不須理賠。
但後續有案例反而不孕症是可以理賠的，且實務上，因為OHSS住院，向保險公司申請理賠，也有部分公司是申請成功的，所以若不幸罹患相關疾病，還是可以試著送件看看，說不定有機會獲得保險理賠哦！
個人醫責險是否理賠不孕症併發症
在去年以前的個人醫責險保單，其除外原因是這麼寫的：
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所以以前跟人工流產手術、不孕症有關的治療手術，個人醫責險是不理賠的，但2024年開始的保單條款是這樣寫的：
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可以看到
所以以前跟人工流產手術、不孕症有關的治療手術，個人醫責險是不理賠的，但2024年開始的保單條款是這樣寫的：
可以看到
- 任何與人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術
- 被保險人因牙醫業務行為所為之全身性麻醉，或在全身性麻醉下所為之牙醫業務行為
這兩條已經被拿掉了！換個說法，任何與人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術，若造成醫療糾紛，醫師依法應負賠償責任，而在保險期間內，首次受賠償請求時，醫責險保單會啟動理賠的。
結論
台灣少子化嚴重，因而國家鼓勵生育，並補助不孕症之檢查及治療。
醫療險示範條款，及評議中心之認定在不孕症之理賠上仍有不同結果；而若有醫療糾紛，醫師醫責險會啟動理賠，希望未來有機會醫療險的除外責任，也能夠適度調整及放寬，嘉惠被保險人！
醫療險示範條款，及評議中心之認定在不孕症之理賠上仍有不同結果；而若有醫療糾紛，醫師醫責險會啟動理賠，希望未來有機會醫療險的除外責任，也能夠適度調整及放寬，嘉惠被保險人！
（本文修改自「不孕症、OHSS與醫療險/醫責險理賠」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/08/ohss-infertility-ovarian-hyper.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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