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【市面上壽險相關保險─房貸壽險篇】
October 08,2025
市面上壽險相關保險─房貸壽險篇
Mortgage Life Insurance
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】
明明是類似的保單設計，但是在銀行或保經通路投保，與實際能規劃的保單型式是天差地遠，因此本文將嘗試介紹房貸壽險並整理說明其特性。
什麼是房貸壽險？跟其他壽險有何不同？
在先前的文章「市面上人身風險相關保險－壽險篇」有寫到，市面上常見到的壽險種類包含：- 定期壽險
- 終身壽險
- 利率變動型壽險（俗稱儲蓄險）
- 變額萬能壽險（俗稱投資型保單）
- 實務給付型壽險
等保單險種。
而由於現在台灣買房子，常常會需背負高額、長年期的房貸，因此金額保險業也順勢設計出高保額、保障多年的定期壽險，以讓房貸繳款人轉移自身死亡或完全失能的風險。
一般房貸壽險有幾個特色
而由於現在台灣買房子，常常會需背負高額、長年期的房貸，因此金額保險業也順勢設計出高保額、保障多年的定期壽險，以讓房貸繳款人轉移自身死亡或完全失能的風險。
一般房貸壽險有幾個特色
- 原則高保額免體檢─18-55歲 1000萬保額內免體檢
- 保費繳交方式多元─可一次繳清(躉繳)或依貸款年限，選擇7-40年分期繳款
- 分為平準型(保障額度不變)或遞減型(保障額度逐年遞減)，如下圖所示
平準型房貸壽險
遞減型房貸壽險
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舉例說明：
- 一般平準型的保費較貴，1000萬保額，保障30年期
30歲男性，年繳保費是34,500元，保費每年固定不變
30歲男性，躉繳保費是783,000元，保費一次繳清
30歲男性，躉繳保費是783,000元，保費一次繳清
- 遞減型保費較優惠，1000萬保額，保障30年期
30歲男性，年繳保費是15,400元，保費每年固定不變
30歲男性，躉繳保費是337,700元，保費一次繳清
30歲男性，躉繳保費是337,700元，保費一次繳清
因為一般買房子，隨著每年還款繳費，理論上需要的保障額度，也在逐年減少，又隨著年紀增加，死亡風險攀升，壽險費率也逐年上升，所以遞減型房貸壽險的設計，可以有效降低保費，又符合被保險人的保障需求。
那銀行端跟保險經紀端投保房貸壽險，有何不同?
實際上，銀行端投保房貸壽險，有些優勢跟限制：
- 聽說跟銀行投保房貸壽險可作為談判籌碼，讓房貸利率比較優惠，不過這樣的說法有待證實，而且還有法律、行政規範的疑慮。
- 銀行會設計成一次繳清房貸壽險保費，並且將保費規劃進房屋貸款中，等於是讓客戶增貸繳保費。
- 銀行辦房貸壽險，銀行為確保其債權，會要求受益人第一順位寫銀行，保險金支付完房貸後，有剩餘金額才會給家屬哦....
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而在保險經紀人或其他通路投保，有什麼優勢呢？簡單來說就是為了你自己，而量身打造、投保的保單！
- 不用一次躉繳，可分期繳付保費
- 保額不受限房貸餘額，想規劃多高多低，只要保單設計許可都可以
- 受益人不用寫銀行，要保人是誰不受限制
- 不用自己貸款，幫銀行付保費&多負擔增貸利息
其實理論上，金管會以前有發文聲明:
- 銀行不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件
- 銀行需提供期繳型及躉繳型之商品供客戶選擇
結論
銀行有銀行的專業考量及規劃，但《保險法第9條》規定：「本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。」
（本文修改自「市面上壽險相關保險─房貸壽險篇」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2024/04/mortgage-life-insurance.html）
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。
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