【早產兒可以保保險嗎?－早產兒與保險核保】

June 25,2025
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早產兒可以保保險嗎？－早產兒與保險核保

Preterm birth and Insurance Underwriting
【保險醫生-施昱丞 Dr. Insurance / 著】

近期在網路社群上發現在討論關於早產兒的保險投保問題，因此本文將會整理相關醫學與保險核保資料給大家參考。

 

何謂早產兒？定義、併發症與處置

一般來說，懷孕37-42週生產是正常的足月寶寶，當新生兒出生週數小於37週時，就是醫學定義上的早產兒。
若以妊娠週數(Gestational Age, GA)做分類，早產兒可分為：
  • 晚期早產兒(Late preterm infants)：妊娠週數在34-37周
  • 中期早產兒(Moderate preterm infants)：妊娠週數在32-34周
  • 早期早產兒(Very preterm infants, VPT)：妊娠週數＜32周
  • 極早期早產兒(Extremely preterm infants, EPT)：妊娠週數＜28周

若以出生體重(brith weight, BW)做分類，早產兒可分為：
  • 低體重出生兒(Low Body Weight, LBW)：出生體重＜2,500公克之新生兒
  • 極低體重出生兒(Very Low Body Weight, VLBW)：出生體重≦1,500公克之新生兒
  • 超低體重出生兒(Extremely Low Body Weight, ELBW)：出生體重≦1,000公克之新生兒
早產兒更需注意的地方在於相對於足月寶寶來說，其死亡率及併發症機率較高，並且可能合併：
  1. 腦室出血／周腦室白質軟化症
  2. 腦性麻痺
  3. 開放性動脈導管
  4. 呼吸暫停／呼吸窘迫症候群／慢性肺疾病
  5. 視網膜病變
  6. 胃食道逆流
  7. 壞死性腸炎
  8. 感染
  9. 黃疸
  10. 聽力缺損
.....等各種問題

所以一般早產兒需要住院觀察及治療，至於要住院多久呢？依據成大醫院新生兒科團隊發表的研究，出院時間大約是早產兒的原預產期時間。
  1. 22-24周早產兒：約在原預產期後2-3周出院
  2. 25-27周早產兒：約在原預產期時間出院
  3. 28周以上早產兒：則會比原預產期提早2-3周出院
不過以上只是大略統計數據，明確時間還是會依各新生兒狀況有所不同，所以視個案而定。


 

早產兒與保險告知

1. 最近2個月內是否曾因受傷或生病，接受醫師治療、診療或用藥？
2. 過去5年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上？

以上問題是各家保險公司幾乎都會詢問的，另外在健康險的部分，有保險公司會詢問
3. 被保險人若為二足歲以下幼兒填寫本項：出生時是否為低體重兒(2,500公克以下）
4. 過去一年內除上述疾病外，曾否被告知罹患下列疾病接受過治療、診療或用藥？→......疝氣

若早產兒有這些情形，就需要誠實說明其體況。

 

早產兒與核保標準

  • TG公司的核保規則

 
  • Y公司的核保規則

 
  • A公司的核保規則

 
  • T公司的核保規則

 
  • FE公司的核保規則

 
  • FB公司的核保規則



所以可以看到若為早產兒，很多時候都要滿特定年紀，並且檢附以下資料才可以評估是否可以承保。
  1. 出院病歷摘要
  2. 完整兒童健康手冊


 

社群案例綜合討論

(資料來源:「被保險業務話術了」)


所以根據原文的提供：
  1. 2歲小孩，出生時為極低體重出生兒（出生體重≦1,500公克)
  2. 有開過疝氣手術
  3. 有住過保溫箱（住院超過7天？）
  4. 有定期看診復健科（職能上課）

對照前面的健康告知書，這樣的體況可以完全不用健康告知嗎? 的確是有些爭議，而依多家保險公司的審核條件，即便極低體重出生兒可於出生滿二年後申請投保，但此客戶又有過疝氣手術，還持續接受早期療育(職能復健)，是否這樣的體況，還能正常承保呢？在先前的文章「失智症與保險告知」有提到《保險法第64條》規定：

「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得以解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明，危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」

提供給大家參考看看囉！


（本文修改自「早產兒與保險核保」原文：https://drinsurancebroker.blogspot.com/2025/05/preterm-birth-and-insurance-underwriting.html）
 
若有任何保險相關疑問，都可以進一步聯繫諮詢了解哦。



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